La revalorisation du SMIC de 1,24 % soit 1150 euros nets d’impôts par mois paraît faible, comparée à la flambée des prix de l’immobilier.

Mais il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier ou un crédit à la consommation quand on est au SMIC. Vous aimeriez savoir comment procéder ? Lisez plutôt.

Les conditions d’accès au crédit avec un salaire minimum

Depuis 2010, la capacité d’emprunt quand on est au SMIC ne cesse d’augmenter. Elle est aujourd’hui estimée à 41 %. La division par 2 du taux d’emprunt a permis aux emprunteurs de bénéficier de meilleures conditions de remboursement auprès des banques.

La possibilité d’obtenir des crédits auprès des banques existe pour tous, y compris vous qui gagnez le salaire minimum. Vous devez néanmoins remplir certaines conditions, pour ainsi dire, d’éligibilité. Par exemple, votre niveau d’endettement ne doit pas être trop élevé. Le taux d’endettement toléré par les banques est généralement de 33 %.

Le salaire est un autre élément que les banques prennent en compte, via l’analyse du saut de charge. Ce terme fait référence à ce qui vous restera après que la mensualité permettant le remboursement de votre créance aura été déduite de votre salaire. Outre le paiement du loyer, cette somme doit permettre de régler les autres charges : eau, électricité, alimentation, factures diverses.

En France, les surfaces à acheter varient entre 26 et 56 m2, selon la ville dans laquelle vous vous trouvez. Chaque mensualité correspond au remboursement d’une somme de 387 euros, soit 33 % de votre salaire minimum mensuel. Pour bénéficier de ce type de crédit remboursable sur 25 ans, vous devez disposer de 10 % du montant requis.

Quelques solutions d’emprunt au SMIC

Il n’est pas possible de se loger dans Paris quand on est au SMIC. La raison est toute simple. Les prix des logements se sont envolés dans la capitale française depuis quelques années.

Si vous êtes à Bordeaux ou à Lyon, il est possible d’acheter un studio de 26 m2 quand vous êtes au SMIC. À Rouen, en revanche, ce statut vous offre la possibilité de vous offrir un appartement de 44 m2.

D’autres villes vous offrent la possibilité de devenir propriétaires. Vous pourrez notamment prétendre à : 43 m2 à Grenoble, 40 m2 à Marseille, 37 m2 à Strasbourg, 39 m2 à Rennes, 36 m2 à Toulouse, 35 m2 à Nantes, 31 m2 à Lille et enfin, 56 m2 à Clermont-Ferrand.

Jérôme Robin est le directeur général de la banque Vousfinancer. Ce manager constate qu’« en termes de pouvoir d’achat immobilier, alors que le SMIC n’a augmenté que de 12 % depuis 2010, la surface qu’il est possible d’acheter avec le salaire minimum et un crédit sur 25 ans a augmenté de 42 % à Marseille, 18 % à Lille, mais n’a pas évolué à Paris et a même baissé de 4 m2 à Bordeaux… »

Les montants possibles pour un prêt au SMIC

L’examen du taux d’endettement est un préalable pour tout établissement financier en matière d’octroi de crédit. Dans l’ensemble, les banques n’octroient pas de crédit supérieur à 50 % du revenu de l’emprunteur.

La plupart d’entre elles proposent des crédits de l’ordre de 40 % du salaire.
La difficulté avec les emprunteurs ayant un faible revenu, c’est l’étroitesse de la marge de manœuvre, principale condition d’accès au crédit. Prenons l’exemple d’un salarié au SMIC qui perçoit 1150 euros net par mois. En prélevant les charges fixes (loyer et autres charges), l’on peut considérer que son taux d’endettement est de 43 %.

Dans ce cas de figure, il vous sera presque impossible d’accéder au crédit. En effet, vu la marge de manœuvre très réduite, les banquiers auront du mal à vous suivre dans vos projets. Vous devrez par exemple fixer vos mensualités à 100 euros/mois, tout au plus. Par conséquent, le crédit demandé doit se situer entre 1000 et 5000 euros.

Or, justement ce type de crédit est difficilement accepté par les banques. Pour comprendre pourquoi, il faut savoir qu’un tel emprunt doit être souscrit sous la forme d’un prêt personnel. Problème : les banques sont très regardantes sur ce produit. Au lieu de cela, il vaut mieux solliciter un petit crédit. Ce dernier aura plus de chances d’être accordé.

Les avantages de l’ancienneté ou du CDI pour obtenir un prêt

En situation de prêt, ce n’est pas vraiment le montant du salaire qui importe au banquier. Le plafond de l’endettement se fixe en tenant compte de la périodicité du remboursement. L’estimation de la capacité d’emprunt par la banque est possible.

Le rattachement du SMIC à un contrat à durée indéterminée est une pratique courante chez les banquiers. C’est ce qui offre aux fonctionnaires un statut privilégié en matière d’accès au crédit même en étant au SMIC. La présence d’une conjointe en CDI au titre de co-emprunteur est un autre avantage pouvant influencer positivement votre demande de financement.

Les éléments pris en compte lors de l’analyse de votre demande de prêt sont les suivants : la capacité d’endettement, le nombre d’enfants à charge, les autres charges du foyer et les crédits en cours de remboursement.

Une mention de ces différents éléments doit être faite par le demandeur dans sa demande. En outre, ce dernier est tenu de présenter les documents justificatifs ci-après désignés : les bulletins de paie, le relevé de compte, la fiche d’impôts, etc. à noter que l’absence de justificatifs conduit immédiatement à une fin de non-recevoir.